投资者教育/ Investor Education

如何辨别P2P平台标的的真实性

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       投资最怕的是什么?相信很多人的回答是最怕遇到假标,因为,这也是很多自融平台的一贯套路。最近一大波的雷潮就是活生生的例子,问题平台频繁被爆出,让我们不得不越来越关注P2P平台标的真实性,那么,我们到底该如何判断一个平台的标的是否是真实的呢?应该从哪些方面用什么方式去判断呢?
       今天,宜姐就带大家一起来学习如何辨别真假标的,远离问题平台,保障自己的资金安全。
在学习辨别假标之前,我们先来了解一下什么是假标。
         P2P平台风险高吗

        假标的来源
        一、平台或关联公司发布
        部分平台为了吸引投资者资金,制造虚假标的,然后挪用投资者资金,给自己的关联公司救火,或者借给更高收益的借款人,赚取利益差?;蚴瞧教ň簧?,需要自融,就通过伪造标的的方式,非法集资。
       二、借款人发布
由于某些平台对借款人审查不仔细,导致借款人发布虚假信息,募集资金用于房地产、股票、赌博等用途。宜聚网承诺,严格审核借款人资料,保证每一笔标的真实性。
       作为投资人,该如何判断P2P平台标的是否真实呢?
       一、看平台对于借款项目信息的披露程度
       对于 一 般正规的项目,平台都能够全面的披露借款方的信息。但如果平台对于投资项目的各方面信息都保密不言,很可能就是有问题的,投资者需谨慎选择。另一方面,如果借款人来来去去就那几个人,没有其他借款人出现,那么这种情况很可能是平台自设的虚标,投资人需谨慎选择。
       另外,还要注意查看借款人的信息,比如借款人的姓名、年龄、职位、收入以及工作单位等一系列的基本信息,尽量保证信息的真实性。
       二、看平台是否有银行存管
       目前,随着监管政策的日益严格,上线银行存管早已成为平台合规的硬性指标!银行存管能防止平台直接触碰资金,银行管理资金,平台管理交易,做到资金与交易的分离,避免投资者的资金被直接挪用,一个平台没有银行存管的话,若要不产生虚假标的,只能靠平台本身自觉,但是一般平台很难达到。特别是小平台,往往更易为了眼前利益,制造虚假标的,套取资金。
       三、看平台年化收益的高低
       随着整个行业监管趋严,整个行业的年化收益率都在稳步下降。网贷之家发布的《P2P网贷行业2017年10月月报》显示,行业主流综合收益率区间分布在8%-12%。就目前来说,年化利率超过18%的话,就要谨慎了,因为那些年化利率很高的平台,往往都存在虚假标的,高收益必然会存在一定的高风险,这时投资者就要综合各种情况去判断,不要一看到高利率就盲目投资。
       四、借款标的的审核流程
       简单的说,就是审核借款人征信项目越多的,出现假标的概率越低,审核的信息越少的,越容易造假。如果平台风控审核不严格,不说平台造假,就那帮职业骗贷的人都能把平台搞垮。另外是否有多重审核机制,只要是人就会有失误,多一道审核,出错的概率就低得多。
       五、看是否涉嫌自融
       这一块的核实方法就是看借款人或者企业是否与平台的股东或者老板有关联,如果借款人是平台股东,或者借款企业的股东与平台股东有关联,这些都容易是自融。自融不仅有运营风险,比如前几年爆雷的非常有名气的盛融在线,而且还有政策风险。暂行办法明确要求不允许平台与借款企业有关联,比如15年的经侦雷,国湘资本,那个平台自融的情况就很明显?;褂芯褪亲匀谡庖豢?,如果企业有值钱的抵押物,那么一般情况下都是优先会选择抵押给银行贷款,但企业又把已经抵押的资产拿到平台上抵押给投资人,这类跟假标也没啥区别。
       六、接受独立第三方监督
       一般来说,一家平台,如果有多家独立的机构或者第三方有去现场调研过的,项目真实的概率就高。很简单,第三方在做调研时,必查的内容就是核实项目真实性,如果平台项目大量造假,相对造假的这类平台也不会邀请第三方过去调研。
      但要注意的是,看其它第三方考察报告时,更多的是看他们披露的实地图片内容,而不是他们主观性的评价,有不少第三方的考察报告在写评语时,动不动就是平台安全性高,有极高的投资性价比,其实投资人可以把这类评语直接忽视。整个网贷的风险都是很高,比如不确定的政策风险,过度地带的催收风险,借款人实际借款资金成本超年化24%的风险,这些很多平台都涉及,又怎么能出现“平台安全性高”这类词眼呢?所以这类词最好慎用。对于考察报告应是多看客观性的凭证,少看主观性的评语。另外一般获得过投资机构投资或者是风投投资的,标的真实度高的概率要大些,毕竟他们会真金白银的掏钱。
       线下核实判断的方法
       一般采用的方法就是随机抽查借款标的,主要内容如下:
       1、核实线上的借款项目信息和线下查验的信息是否一致
       一般情况下,线上披露的信息,线下的审核资料里面都会有,而且线下对借款人审核的资料要比线上披露的多的多。
       2、打款凭证
       这个主要是看钱是否是打到了借款人的账户上,如果是打到老板个人的账户上,而钱一直没打给真实的借款人,那这种是假标的概率就很大。
       但千万不要盲目认为有打款凭证的平台就一定安全,以前出问题的四达投资,每个借款标上也是披露有打款凭证的。另外就是看打款时间是否和发标时间很接近,如果很接近的真实度就高,如果是很久以前的打款凭证,那么还需要看是否是续借标或者是债权匹配的标,如果这两个都不是,那么就有理由怀疑标的真实性。但无论时间上有怎样的距离,一般都不会相差3年,因为网贷平台线下借款放款时,一般3年期限的就是很长的。只有极少数会出现5年甚至10年期限的借款。
       3、现场核实资产或者借款人
       车子的话如果是质押的情况,可以直接去车库查验;如果是抵押的情况,可以去后台GPS中心查询抵押车辆最近的运行轨迹。如果都查不到下落的,那肯定就是假标。房标的话也简单,最直接粗暴的就是上门做家访。信标的话,可以通过电话向借款人核实。其它类的资产比如厂房设备和白酒等,核实起来比较难,因为一是不好确定它数量的多少,另一个是无法核实抵押物是否已经抵押给他人。

       作者:宜姐

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